Apa Itu Credit Union Bagaimana Cara Kerjanya

Credit union adalah koperasi keuangan milik anggota yang dikelola oleh para anggotanya dan berjalan atas dasar nirlaba, sebanding dengan bank komersial. Serikat kredit menawarkan layanan serupa ke bank ritel kepada anggotanya, seperti rekening deposito, kredit, dan layanan keuangan lainnya. Credit unions dikenal sebagai SACCO di beberapa negara Afrika (Savings and Credit Co-operative Societies).

Dalam hal total aset dan ukuran aset institusi rata-rata, sistem serikat kredit di seluruh dunia berkisar dari operasi sukarela dengan beberapa ratus anggota hingga institusi dengan ratusan ribu anggota dan aset bernilai miliaran dolar. Pada tahun 2018, ada 274 juta anggota serikat kredit di seluruh dunia, dengan sekitar 40 juta anggota baru diperoleh sejak 2016.

Bank-bank komersial terlibat dalam pinjaman subprime hampir lima kali lebih banyak daripada serikat kredit pada tahun-tahun menjelang krisis keuangan 2007–2008 dan dua setengah kali lebih mungkin runtuh selama krisis. Antara 2008 dan 2016, serikat kredit Amerika lebih dari dua kali lipat pinjaman mereka ke perusahaan kecil, dari $30 miliar menjadi $60 miliar, sementara pinjaman keseluruhan untuk usaha kecil turun sekitar $100 miliar.

Di Amerika Serikat, kepercayaan publik pada serikat kredit adalah 60%, dibandingkan dengan 30% untuk bank besar. Usaha kecil juga 80% lebih kecil kemungkinannya untuk tidak puas dengan serikat kredit dibandingkan dengan bank besar. Individu dilayani oleh “serikat kredit perorangan”, sebagai lawan dari “serikat kredit korporat”, yang melayani serikat kredit lainnya.

Bagaimana Credit Union Berbeda Dari Bank?
Status keuntungan bank dan serikat kredit membedakan mereka satu sama lain. Bank adalah bisnis nirlaba yang dimiliki secara pribadi atau diperdagangkan secara publik, sedangkan serikat kredit tidak. Disparitas produk dan layanan yang ditawarkan oleh masing-masing jenis institusi disebabkan oleh pembagian laba vs. nirlaba ini.

Karena serikat kredit terstruktur sebagai koperasi, anggotanya memiliki lembaga tersebut. Individu yang memiliki ikatan yang sama, seperti industri tempat mereka bekerja, komunitas tempat mereka tinggal, keyakinan mereka, atau keanggotaan mereka di organisasi lain, biasanya memenuhi syarat untuk bergabung dengan serikat kredit. Serikat kredit juga biasanya dibebaskan dari pajak federal karena mereka adalah organisasi nirlaba, dan beberapa serikat kredit bahkan menerima subsidi dari organisasi yang terkait dengan mereka.

Ini menghilangkan kebutuhan serikat kredit untuk khawatir menghasilkan keuntungan bagi pemegang saham mereka. Tujuan serikat kredit adalah untuk menawarkan kepada para anggotanya kondisi terbaik yang mungkin untuk produk keuangan mereka. Ini menyiratkan bahwa anggota biasanya menerima suku bunga pinjaman yang lebih murah, membayar lebih sedikit (dan lebih rendah) biaya, dan mendapatkan persentase hasil tahunan yang lebih baik dari produk tabungan daripada nasabah bank.

Bank, di sisi lain, berada dalam bisnis menghasilkan uang. Ini berarti bahwa bank lebih mementingkan perolehan laba daripada memenuhi persyaratan pemegang rekening. Ini adalah salah satu alasan mengapa bank sering membebankan biaya yang lebih besar dan pada tingkat yang lebih cepat daripada serikat kredit. Suku bunga pinjaman bank juga lebih tinggi, sementara persentase hasil tahunan mereka pada produk tabungan lebih rendah.

Haruskah Saya Memilih Credit Union Daripada Bank?
Credit union mengutamakan anggotanya sebagai lembaga keuangan koperasi. Serikat kredit dianggap menyediakan layanan pelanggan yang luar biasa. Ketika seorang anggota masuk ke cabang serikat kredit, mereka dapat mengharapkan layanan yang dipersonalisasi dan dedikasi untuk memenuhi kebutuhan mereka.

Lebih jauh lagi, bahkan jika Anda meninggalkan organisasi atau komunitas yang didukung oleh serikat kredit, keanggotaan Anda dalam serikat kredit baik untuk seumur hidup. Serikat kredit juga memberikan pendidikan keuangan yang penting kepada anggotanya sebagai bagian dari layanan mereka.

Banyak serikat kredit menawarkan kuliah langsung tentang topik keuangan penting, seperti mengelola kartu kredit, memerangi pencurian identitas, membeli rumah, merencanakan pensiun, atau perencanaan perumahan, selain jenis materi dan sumber daya online yang dapat ditemukan di banyak situs perbankan.

Keuntungan paling signifikan bagi serikat kredit adalah keuangan. Menurut penelitian yang diterbitkan oleh Credit Union National Association (CUNA), keuntungan finansial tahunan rata-rata untuk satu anggota serikat kredit pada tahun 2018 adalah $85. Manfaat untuk rumah tangga adalah $178.

Jadi, bagaimana anggota serikat kredit biasa melihat keuntungan ini? Untuk memulai, setiap keuntungan yang dihasilkan oleh serikat kredit akan dibagikan kepada anggotanya dengan salah satu dari dua cara: baik melalui bunga yang diperoleh dari rekening simpanan mereka atau melalui cek dividen yang dikirim secara teratur.

Selain itu, karena serikat kredit adalah nirlaba, mereka sering tidak memiliki batasan saldo minimum, persyaratan setoran pembukaan rekening yang lebih murah, dan cerukan yang lebih rendah, dana yang tidak mencukupi, dan biaya ATM. Akhirnya, serikat kredit lebih cenderung menawarkan suku bunga pinjaman yang lebih murah daripada bank.

Sementara bank dan serikat kredit keduanya menawarkan berbagai produk dan layanan, mereka tidak identik. Sebuah bank mungkin menjadi pilihan yang lebih disukai untuk klien yang membutuhkan kemudahan nasional, akses cepat ke mobile banking, dan beragam barang. Konsumen yang membutuhkan tarif dan biaya yang lebih murah, APY yang lebih besar, sentuhan pribadi dalam layanan pelanggan, dan akses gratis ke pendidikan keuangan yang sangat baik dapat mengambil manfaat dari serikat kredit.

Serikat kredit menyediakan banyak layanan keuangan yang sama dengan bank, meskipun bahasa mereka biasanya berbeda. Bagikan rekening (rekening tabungan), bagikan rekening wesel (rekening cek), kartu kredit, sertifikat berjangka saham (sertifikat deposito), dan perbankan online adalah contoh layanan tipikal.

Biasanya, hanya anggota serikat kredit yang diperbolehkan untuk menyimpan atau meminjam uang. Kepuasan pelanggan dengan tingkat layanan di serikat kredit secara konsisten lebih baik dalam survei pelanggan di bank dan serikat kredit.

Bagaimana Cara Kerja Credit Union?
Anggota menabung di serikat kredit mereka dan berkontribusi pada kumpulan dana bersama yang dapat digunakan untuk meminjamkan kepada anggota lain. Credit union menghasilkan uang dengan membebankan bunga pinjaman kepada anggota. Setiap dana yang tidak dipinjamkan kepada anggota dapat diinvestasikan untuk menghasilkan pendapatan tambahan bagi serikat kredit.

Credit union menggunakan uang ini untuk menutupi biaya operasionalnya. Sisa pendapatan disebut sebagai surplus serikat kredit, dan digunakan untuk membayar dividen atas saham anggota dan/atau untuk memberikan layanan yang lebih baik atau tambahan kepada anggota. Rabat bunga pinjaman, yang merupakan pengembalian bunga pinjaman yang dibayarkan kepada semua anggota yang meminjam, adalah pilihan lain untuk serikat kredit.

Credit union tidak sama dengan keuangan mikro modern. Konsep koperasi berbeda dari keuangan mikro arus utama khususnya karena anggota memiliki otoritas atas sumber daya keuangan.

Apakah disediakan oleh lembaga nirlaba atau nirlaba, bentuk keuangan mikro yang dominan saat ini menempatkan kontrol atas sumber daya keuangan dan alokasinya di tangan beberapa penyedia keuangan mikro yang mendapat untung dari sektor yang sangat menguntungkan.

Layanan Apa yang Ditawarkan oleh Credit Union?
Konsumen, bisnis, dan organisasi lain semuanya dapat memperoleh manfaat dari layanan serikat kredit. Layanan yang paling umum tercantum di sini, namun, setiap serikat kredit adalah unik.

Bagikan Rekening (Tabungan)
Rekening tabungan di credit union dikenal sebagai rekening saham karena Anda, seperti semua pelanggan lainnya, adalah pemilik sebagian dari credit union. Ini adalah cara yang aman untuk menyimpan uang tunai sambil juga mendapatkan bunga atas uang Anda. Setiap bulan, transfer tertentu dari rekening tabungan mungkin dibatasi.

Bagikan Akun Draf (Memeriksa)
Bagikan rekening draf di serikat kredit mirip dengan rekening giro di bank. Bagikan akun draf, seperti rekening giro, memungkinkan Anda membelanjakan uang Anda tanpa kendala pembayaran bulanan. Cek kertas dan elektronik, kartu debit, pembayaran online, dan penarikan tunai adalah semua opsi untuk mendapatkan uang Anda.

Sertifikat Deposito (CD)
Fungsi CD mirip dengan rekening tabungan supercharged. Mereka membayar bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan konvensional, tetapi ada masalah: Anda harus setuju untuk meninggalkan uang Anda dalam CD untuk jangka waktu tertentu, biasanya satu sampai tiga tahun. Rekening pasar uang, yang membayar suku bunga yang sama dan memungkinkan Anda mengakses uang tunai Anda sepanjang bulan, tersedia dari beberapa institusi jika Anda menginginkan fleksibilitas.

Pinjaman
Pinjaman dapat digunakan untuk berbagai tujuan. Serikat kredit mendanai pinjaman untuk peminjam menggunakan uang yang disimpan konsumen lain. Pinjaman rumah (hipotek), pinjaman mobil, pinjaman pribadi, dan kartu kredit adalah contohnya.

Bagaimana Saya Bisa Bergabung dengan Credit Union?
Setelah Anda menemukan tempat yang Anda sukai, menjadi anggota semudah membuka rekening bank. Prosedurnya sama dengan membuka rekening bank atau credit union. Anda harus memberikan informasi pribadi, menunjukkan identifikasi, dan membayar setoran awal (biasanya antara $25 dan $100).

Akun saham (atau tabungan) dasar diperlukan untuk semua anggota serikat kredit. Bahkan jika Anda hanya bergabung dengan serikat kredit untuk mendapatkan pinjaman, Anda harus mendaftar sebagai anggota, yang mengharuskan Anda untuk memiliki “saham” di serikat kredit.

Untuk bergabung dengan serikat kredit, Anda harus terlebih dahulu “memenuhi syarat”, atau memenuhi syarat untuk bergabung. Orang-orang yang memenuhi kriteria dikenal sebagai bidang keanggotaan, dan serikat kredit diciptakan untuk melayani individu dan organisasi yang memiliki ikatan bersama.

Ada beberapa metode untuk memenuhi syarat. Tempat kerja Anda mungkin mensponsori serikat kredit atau memiliki hubungan dengan serikat kredit lokal, memungkinkan Anda untuk bergabung dengan serikat kredit tersebut. Beberapa pekerjaan juga membuat Anda memenuhi syarat untuk bergabung dengan serikat kredit—tidak peduli siapa majikan Anda, karena pekerjaan Anda membuat Anda memenuhi syarat.

Beberapa serikat kredit menerima siapa saja yang tinggal atau bekerja di wilayah geografis tertentu. Anda dapat memenuhi syarat hanya karena Anda tinggal di kota atau daerah tertentu. Bahkan bersekolah atau beribadah di lokasi di mana Anda tidak tinggal dapat membuat Anda memenuhi syarat.

Anda mungkin memenuhi syarat untuk serikat kredit tertentu jika Anda termasuk dalam organisasi tertentu. Beberapa grup terbuka untuk umum, dan Anda dapat bergabung dengan grup tersebut untuk bergabung dengan credit union.

Organisasi lain, seperti asosiasi pemilik rumah, memiliki persyaratan yang berbeda. Juga, Jika anggota keluarga Anda sudah menjadi anggota serikat kredit, kemungkinan besar Anda akan dapat bergabung berdasarkan kelayakan kerabat Anda.

FAQ
Apa definisi dari serikat kredit?
Credit union adalah jenis koperasi keuangan. Setiap anggota serikat kredit harus memiliki kesamaan, yang disebut sebagai Common Bond. Misalnya, hubungan dapat dibentuk melalui tinggal atau bekerja di area yang sama atau untuk pekerjaan yang sama. Serikat kredit dikendalikan secara demokratis dan berfungsi untuk kepentingan terbaik anggotanya, yang merupakan individu yang menggunakan layanan mereka.

Alih-alih pelanggan, mengapa serikat kredit memiliki anggota?
Credit union adalah koperasi, yang berarti bahwa individu yang menggunakannya juga memilikinya. Anda menjadi anggota Credit Union dan pemilik sebagian perusahaan setelah Anda membuat akun dengan mereka. Sebagai anggota, Anda memiliki hak untuk menghadiri Rapat Umum Tahunan mereka dan memiliki suara dalam operasi dan kebijakan organisasi.

Apa operasi serikat kredit?
Anggota menabung secara teratur, dan dana mereka dikumpulkan menjadi dana bersama dari mana pinjaman diberikan kepada anggota. Sumber utama pendapatan serikat kredit adalah bunga pinjaman. Setelah biaya operasional serikat kredit dihapus, uang dibagikan kepada anggota dalam bentuk dividen.

Haruskah Saya Memilih Credit Union Daripada Bank?
Credit union mengutamakan anggotanya sebagai lembaga keuangan koperasi. Serikat kredit dianggap menyediakan layanan pelanggan yang luar biasa.

Bagaimana Credit Union Berbeda Dari Bank?
Status keuntungan bank dan serikat kredit membedakan mereka satu sama lain. Bank adalah bisnis nirlaba yang dimiliki secara pribadi atau diperdagangkan secara publik, sedangkan serikat kredit tidak.

Kesimpulan
Serikat kredit adalah pilihan yang bagus, mereka sering memberi anggota mereka biaya yang lebih rendah, tingkat tabungan yang lebih besar, dan pendekatan yang lebih praktis dan disesuaikan untuk layanan pelanggan.

Selanjutnya, serikat kredit mungkin menawarkan pengurangan suku bunga pinjaman. Sebuah serikat kredit juga dapat membuat lebih mudah untuk mendapatkan pinjaman daripada bank yang lebih besar dan impersonal.

Referensi
Rekomendasi